פיצויים מאובדן כושר עבודה

אובדן כושר עבודה הוא מצב שבו, עקב מצב בריאותי כגון תאונה או מחלה, אדם איבד מיכולתו לעבוד או שכושר ההשתכרות שלו ירד מחמת מצבו הרפואי. למשל: אדם שעסק בעבודה פיזית  מאומצת ועבר תאונה אשר גרמה לו לחבלה קשה בגפיים והוא אינו מסוגל להמשיך בעבודתו, אדם שעסק בתפקיד בכיר בחברה ולקה בלבבו ואינו מסוגל להמשיל לעסוק בעבודתו, אדם אשר עקב מחלה הינו מרותק למיטתו ואינו מסוגל לעבוד, ועוד מקרים רבים אחרים של אובדן כושר העבודה.

 אובדן כושר עבודה עשוי להקנות זכויות מגוונות כמו למשל קצבת נכות כללית מהביטוח הלאומי, פנסיית נכות מקרן הפנסיה או קצבת אובדן כושר עבודה מחברת הביטוח במקרה שנרכש ביטוח  מסוג אובדן כושר עבודה באחת מחברות הביטוח.

פיצויים בגין אובדן כושר עבודה במסגרת נכות כללית בביטוח הלאומי

במקרים מסוימים אדם איבד את כושרו לעבוד כתוצאה ממחלה ו/ או בעיה רפואית אשר בעקבותיה הגיש תביעה לנכות כללית במסגרת הביטוח הלאומי.

אדם יהיה זכאי לקצבת נכות כללית בתנאים המצטברים הבאים:

• אם נקבעה לו נכות רפואית בשיעור 60% ,או 40% אשר מתוכה נקבע לו 25% בגין ליקוי מסוים.
• נקבעה לו דרגת אי כושר בשיעור 60% או 65% או74% או 100%

יש לציין כי התנאים הינם תנאים מצטברים לזכאות, כלומר אדם,  אף על פי שנקבעה לו נכות צמיתה בשיעור של 60% למשל, אך דרגת אי הכושר שנקבעה לו הינה בשיעור 40% בלבד, לא יהיה זכאי לקבלת קצבה חודשית במסגרת תביעתו לנכות כללית.

בבואו של הביטוח הלאומי לקבוע את דרגת אי-הכושר להשתכר הוא מחשב באיזו מידה הליקוי הרפואי ממנו סובל המבוטח משפיע על כושרו לעבוד, על יכולתו לחזור לעבודתו (עבודה מלאה או חלקית) ועל יכולתו לעסוק בעבודה אחרת או לחלופין לרכוש מקצוע חדש לפי גילו, השכלתו, ומצבו הבריאותי.

מה לגבי עובדת משק בית אשר איבדה את כושרה לעבוד?

בקביעת דרגת נכות במקרה של עובדת משרד בית תקבע דרגת אי הכושר בהתאם למידה שהליקוי ממנו סובלת משפיע על יכולתה וכושרה לתפקד במשק בית רגיל

מהו אובדן כושר זמני בביטוח הלאומי?

במקרים בו המצב הרפואי או התפקודי של התובע בביטוח הלאומי אינו יציב או כאשר לא רשאי הביטוח הלאומי לקבוע דרגת אי כושר זמנית לפרק זמן מוגבל ולכל היותר למשך שנתיים. בתום תקופה זו יבחן תיבדק שוב דרגת אי הכושר.

כל זמן שהמצב הרפואי או התפקודי של הנכה או של עקרת הבית הנכה אינם יציבים, או כל עוד המצב הרפואי לא התייצב.

פיצויים בגין אובדן כושר עבודה במסגרת קרן הפנסיה או בשמה המקצועי "פנסיית נכות"

בקרן פנסיה או בביטוח המנהלים קיים רכיב של אובן כושר עבודה אשר נועד להבטיח כי אדם אשר בבעלותו קרן פנסיה, יקבל תשלום קצבה חודשית  במקרה שאינו מסוגל לעבוד ולהתפרנס עקב מצבו הבריאותי.

כלומר בכל חודש מועבר סכום מסוים לרכיב של אובדן כושר עבודה מתוך הסכום המופרש קרן הפנסיה וגובה הסכום משתנה בהתאם למסלול אשר נבחר בקרן הפנסיה.

פנסיית נכות היא קצבה חודשית המשולמת לעמית בקרן פנסיה שבשל מצבו הרפואי כושר עבודתו לעבוד נפגע בלפחות -25% וכתוצאה מאובדן הכושר הוא אינו מסוגל לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת המתאימה לו בהתאם לגילו, השכלתו, וניסיונו במשך תקופה של למעלה מ-90 ימים רצופים.

כמו כן, פנסיית נכות תשולם רק לעמית אשר טרם הגיע לגיל הפרישה.

כאשר אדם מגיש תביעה לאובדן כושר במסגרת קרן הפנסיה מי שיקבע בעניינו את אובדן כושר העבודה הינה וועדה רפואית מוסמכת מטעם קרן הפנסיה.

חשוב לציין שהחלטות המוסד לביטוח הלאומי אינן מחייבות את הוועדה הרפואית והיא רשאית לקבוע דרגת אי כושר שונה מזו שקבע הביטוח הלאומי.

במסגרת תביעתו, התובע יצרף מסמכים רפואיים המעידים על מצבו ויכול אף לצרף חוות דעת רופא מומחה מטעמו.

על החלטת הוועדה בעניין דרגת אי הכושר ניתן להגיש ערעור במידת הצורך לוועדה העליונה כאשר החלטת הוועדה העליונה מהווה החלטה סופית.

אולם במקרים מסוימים למשל במקרה של שאלה משפטית יש אפשרות להגיש תביעה בבית הדין האזורי לעבודה באמצעות עורך דין מוסמך.

האם נדרש שאובדן כושר עבודה במסגרת פנסיית נכות יהיה אובדן כושר מוחלט או אובדן כושר לעסוק במקצוע ספציפי?

אובדן כושר עבודה במסגרת קרן הפנסיה מגן בדרך כלל רק מפני אובדן מוחלט של כושר עבודה לעבוד בכל מקצוע שהוא המתאים לכישוריו, יכולותיו והשכלתו של המבוטח.

כלומר אם אדם איבד את כושרו לעבוד במקצוע מסוים אך יכול לעסוק במקצוע אחר הוא לא יהיה זכאי לקבל קצבת אובדן כושר עבודה במסגרת פנסיית הנכות.

ישנם סוגי של ביטוחים של אובדני כושר עבודה המכסים בדרך כלל מפני אובדן כושר לעסוק במקצוע הספציפי של המבוטח. כלומר, מספיק שהמבוטח לא מסוגל לעבוד במקצוע המסוים שבו עסק כדי שיהיה זכאי לקבל קצבת אובדן כושר עבודה, אף אם יש ביכולתו לעסוק בעבודה אחרת.

מה תהיה גובה הקצבה החודשית בגין אובדן כושר העבודה?

גובה הקצבה תחושב על פי אחוזי הנכות שנקבעו, גיל העמית, שיעור הפרשו שהועבר לקרן, שכרו וכן המסלול שבו בחר להשקיע במסגרת קרן הפנסיה.

גובה הקצבה המירבי בכל מקרה יהיה שווה ל 75% משכרו של העמית אשר עבורו שולמו ההפרשות לקרן הפנסיה.

תשלום עבור אובדן כושר עבודה במסגרת קרן הפנסיה יחול מהיום ה- 91 לאובדן אי הכושר למעט במקרה בו העמית חתם על סעיף "פרנצ'יזה" שמשמעותו היא שהתשלום בגין אובדן אי הכושר ישולם לו החל מהחודשים הראשונים.

קצבת הנכות בגין אובדן כושר העבודה תשולם עד לסיום התקופה שנקבעה על ידי הוועדה הרפואית במצב של אובדן כושר זמני, או עד לגיל הפרישה במצב של אובדן כושר לצמיתות.

 פיצויים לאובדן כושר עבודה במסגרת ביטוח פרטי

במקביל לקיומה של האפשרות לקבלת קצבה חודשית עקב אובדן כושר עבודה במסגרת קרן הפנסיה, ישנם מקרים בהם אדם רכש לעצמו ביטוח פרטי מסוג אובדן כושר עבודה מאחת מחברות הביטוח הקיימות בשוק.

סוגי הפוליסות הקיימות בשוק משתנות מאחת לשנייה ונבדלות בהיקף הכיסוי הביטוחי אשר ניתן למבוטחים.

למשל ישנן פוליסות אשר מכסות מצב של אובדן כושר חלקי, לעומת פוליסות אשר מכסות רק מצבים של אובדן כושר מוחלט.

ישנן פוליסות אשר מכסות רק במצב של אובדן כושר לעסוק בכל מקצוע  או לחילופין פוליסות ביטוח המכסות אובדן כושר עבודה לעסוק במקצוע הספציפי של המבוטח.